У россиян растут кредиты, а не доходы

Согласно данным «Объединенного Кредитного Бюро», кредитная активность россиян в первом полугодии 2017 года выросла. Всего за первое полугодие банки выдали 13.49 млн. кредитов на общую сумму в 1.85 трлн. рублей. Если сравнивать с 2016 годом, то объёмы кредитования выросли на 24 процента, при этом количество новых выдач осталось на прежнем уровне.

Наибольший прирост по итогам первого полугодия продемонстрировал сегмент автокредитования — объемы кредитования выросли на 32 процента, а новых автокредитов стало больше на 18 процентов. Что касается кредитов наличными, то их количество по сравнению с прошлым годом выросло на 8 процентов (до 9.94 млн. кредитов), а суммарный объем – на 28 процентов (до 1.04 трлн. рублей). Объёмы ипотечных кредитов в годовом отношении выросли на 14 процентов (до 507.44 млрд. рублей), а количество таких кредитов – на 5 процентов (до 286.69 тысячи ипотечных кредитов). Отдельного упоминания заслуживает кредитование с помощью кредитных карт. По итогам первого полугодия выдача кредитных карт снизилась на 17 процентов – с 3.67 млн. карт до 3.06 млн. карт.

С данными «Объединенного Кредитного Бюро» коррелируют данные «Национального бюро кредитных историй». По расчетам специалистов НБКИ, относящимся только к потребительским займам и кредитным картам, за первое полугодие было выдано 7.12 млн. кредитов (рост на 28.9 процента за год). При этом объемы кредитования выросли с 0.71 трлн. рублей до 0.99 трлн. рублей (годовой рост на 38.4 процента).

Рост объемов потребительского кредитования говорит о том, что банки смягчают свою кредитную политику, которую они ужесточили несколько лет назад с началом финансового кризиса в России. На фоне некоторой стабилизации экономики банки находят возможности для наращивания объемов предоставляемых услуг. При этом более быстрое расширение необеспеченного кредитования в сравнении с другими направлениями банковского бизнеса объясняется его более высокой рентабельностью.

Между тем, реальные доходы населения продолжают снижаться. Несмотря на рост номинальной начисленной заработной платы, реальные располагаемые доходы россиян с января по май 2017 года снизились на 1.8 процента. Всего же, начиная с октября 2014 года, реальные располагаемые доходы снизились на 19.2 процента. Снижение доходов подтверждает снижение оборота розничной торговли, который за время кризиса упал на 19.4 процента.

За два с половиной года россияне адаптировались к жизни во время кризиса. В этих условиях они иначе оценивают динамику своих реальных доходов. В подобных условиях граждане стали охотнее обращаться за кредитами. А банки стали охотнее кредиты предоставлять. Складывается странная ситуация: доступность кредитов повысилась, а вот на выплаты по ним у россиян денег по-прежнему не хватает. Результатом может стать рост закредитованности граждан, а также увеличение доли плохих кредитов на балансах банков.